للحصول على ترخيص مدفوعات من البنك المركزي السعودي، طابقوا كل تدفق في منتجكم مع فئة ترخيص بموجب اللائحة التنفيذية لنظام المدفوعات وخدماتها. ثم خططوا للشكل القانوني ورأس المال اللذين تتطلبهما تلك الفئة، من 1 مليون ريال لمؤسسة المدفوعات الصغرى إلى 10 ملايين ريال لمؤسسة النقود الإلكترونية الكبرى، وأرسلوا طلب الموافقة المبدئية إلى البنك المركزي السعودي بالبريد الإلكتروني. ويتخذ البنك المركزي السعودي قراره خلال 90 يوماً تقويمياً من تأكيده اكتمال الملف، أو يبلغكم بجدول زمني معدّل. ثم يكون أمامكم 180 يوماً لتأسيس الشركة قبل مرحلة الترخيص النهائية.
وتتمثل القواعد في نظام المدفوعات وخدماتها (المرسوم الملكي رقم م/26 بتاريخ 22/03/1443هـ) ولائحته التنفيذية الصادرة في 13 يونيو 2023، التي ألغت إطار مزوّدي خدمات المدفوعات الصادر عن البنك المركزي السعودي في يناير 2020. وأعلن البنك المركزي السعودي في 22 يوليو 2026 أن 33 شركة مرخّصة تقدم خدمات المدفوعات في المملكة العربية السعودية، ارتفاعاً من 28 في نوفمبر 2025. ولمعرفة موقع اختصاص البنك المركزي السعودي إلى جانب اختصاص هيئة السوق المالية، راجعوا دليلنا إلى الجهات الرقابية المالية في السعودية؛ ولجميع مسارات الترخيص في جدول واحد، راجعوا تراخيص البنك المركزي السعودي وهيئة السوق المالية.
كل خدمة مدفوعات في المملكة تحتاج إلى ترخيص من البنك المركزي السعودي
تنص المادة 4 من نظام المدفوعات على أنه لا يجوز لأي شخص تقديم خدمات المدفوعات أو تشغيل نظام مدفوعات في المملكة دون ترخيص من البنك المركزي السعودي. وتتيح المادة 5 للبنك المركزي السعودي أن يقرر متى يُعدّ الشخص الذي مقره خارج المملكة مقدّماً لخدمات المدفوعات داخل المملكة، لذا ينبغي للمحفظة أو جهة تحصيل المدفوعات الأجنبية التي لديها مستخدمون في السعودية أن تحسم موقفها قبل الإطلاق.
وتسرد المادة 6 من اللائحة التنفيذية الخدمات الخاضعة للتنظيم، من إيداع الأموال في حساب دفع وتنفيذ التحويلات إلى إصدار أدوات الدفع، وتحصيل المدفوعات لصالح التجار، وتجميع المدفوعات، وإصدار النقود الإلكترونية، وبدء الدفع، ومعلومات الحسابات. وتحدد المادة 7 عدد 17 استثناءً، منها المدفوعات النقدية فقط، والوكلاء التجاريون، ومزوّدو الخدمات التقنية، وأدوات الشبكات المحدودة، والمدفوعات داخل المجموعة، ونشاط شركات التمويل، والحوالات المالية القائمة على النقد. والبنوك المرخّصة مستثناة (المادة 48). أما مزوّدو خدمات الشبكات المحدودة فيسجّلون لدى البنك المركزي السعودي بدلاً من ذلك، وعليهم إبلاغه إذا تجاوزت عملياتهم 5 ملايين ريال خلال 12 شهراً أو 2 مليون ريال في أي شهر، وعندها يجوز للبنك المركزي السعودي أن يشترط الحصول على ترخيص. احسموا تحليل الاستثناءات كتابةً أولاً، لأنه يحدد ما إذا كنتم تحتاجون إلى ترخيص أصلاً.
أي فئة ترخيص تناسب نموذج عملكم
تُنشئ اللائحة التنفيذية أربع فئات للمدفوعات والنقود الإلكترونية، ونوعين من تراخيص المصرفية المفتوحة، وترخيصاً لمشغّلي أنظمة المدفوعات.
| نموذج عملكم | فئة الترخيص | أبرز القيود |
|---|---|---|
| مدفوعات محلية أو تحصيل مدفوعات للتجار أو تجميع مدفوعات بحجم متواضع | مؤسسة مدفوعات صغرى (PI) | لا نقود إلكترونية؛ متوسط قيمة مدفوعات شهرية 10 ملايين ريال أو أقل؛ لا خدمات لأشخاص خارج المملكة |
| خدمات مدفوعات تتجاوز حدود الفئة الصغرى | مؤسسة مدفوعات كبرى | لا نقود إلكترونية؛ متوسط قيمة مدفوعات شهرية يتجاوز 10 ملايين ريال |
| محفظة إلكترونية صغيرة أو منتج قيمة مخزنة | مؤسسة نقود إلكترونية صغرى (EMI) | متوسط النقود الإلكترونية القائمة والقيمة الشهرية للمدفوعات 10 ملايين ريال أو أقل لكل منهما؛ سقف 20,000 ريال لرصيد كل مستخدم ولعملياته الشهرية |
| محفظة إلكترونية أكبر | مؤسسة نقود إلكترونية كبرى | تتجاوز أي حد من حدود مؤسسة النقود الإلكترونية الصغرى؛ سقف 100,000 ريال لرصيد كل مستخدم ولعملياته الشهرية |
| بدء الدفع (المصرفية المفتوحة) | ترخيص بدء الدفع (PIS) | لا يجوز له الاحتفاظ بأموال العملاء مطلقاً ولا تعديل أي عملية (المادة 97)؛ تأمين المسؤولية المهنية أو ضمان مماثل (المادة 46) |
| معلومات الحسابات (المصرفية المفتوحة) | ترخيص معلومات الحسابات (AIS) | تأمين المسؤولية المهنية أو ضمان مماثل (المادة 46) |
| تشغيل نظام مدفوعات | مشغّل نظام مدفوعات | يُحدَّد رأس المال ومدة الترخيص لكل حالة على حدة |
المصدر: اللائحة التنفيذية، المواد 42 إلى 46 و97. ويجوز للبنك المركزي السعودي رفع حدود النقود الإلكترونية الخاصة بكل مستخدم بناءً على طلب.
مؤسسة مدفوعات أم مؤسسة نقود إلكترونية
تستثني فئات مؤسسات المدفوعات إصدار النقود الإلكترونية، لذا تحتاج المحفظة التي تحتفظ بأرصدة العملاء إلى ترخيص مؤسسة نقود إلكترونية. وتصبح مؤسسة النقود الإلكترونية الصغرى كبرى بمجرد تجاوزها أياً من حدود الفئة الصغرى، وفي المحافظ الموجهة للمستهلكين قد يكون سقف الرصيد البالغ 20,000 ريال لكل مستخدم أول قيد يظهر أثره.
والفئة الصغرى فئة محلية. فممرّ للحوالات، أو منتج لصرف المدفوعات لأشخاص في الخارج، أو قاعدة تجار خارج المملكة العربية السعودية، يستبعدها. وتعرّف اللائحة مؤسسة المدفوعات الكبرى بحجم عمليات يتجاوز 10 ملايين ريال شهرياً، لذا ينبغي للنشاط منخفض الحجم الذي يحتاج إلى خدمات عبر الحدود أن يتأكد من فئته مع البنك المركزي السعودي قبل التقديم. وتتناول صفحة ترخيص مؤسسة المدفوعات الاختيار بين الفئتين الصغرى والكبرى بتفصيل أكبر.
الحوالات والمصرفية المفتوحة ومشغّلو أنظمة المدفوعات
لا يصدر البنك المركزي السعودي تراخيص جديدة لتحويل الأموال بموجب قواعده لتنظيم أعمال الصرافة؛ ولا يحق تحويل الأموال إلا للشركات التي كانت مرخّصة عند صدور تلك القواعد في 2020. أما التحويلات القائمة على الحسابات، بما فيها التحويلات عبر الحدود من حسابات الدفع، فهي خدمات مدفوعات بموجب المادة 6. وبحسب قراءتنا، فهي متاحة لمؤسسات المدفوعات الكبرى ومؤسسات النقود الإلكترونية، وغير متاحة لمؤسسات المدفوعات الصغرى.
ووفق النصوص الرسمية، يُرخَّص مزوّدو المصرفية المفتوحة ضمن أنواع تراخيص المدفوعات؛ ولم نجد إطاراً مستقلاً للمصرفية المفتوحة له رأس مال أو رسوم خاصة به. وبدأ البنك المركزي السعودي ترخيصهم في 26 مارس 2026، وكانت جميع التراخيص التي أعلنها حتى 11 أكتوبر 2026 لخدمات معلومات الحسابات. راجعوا صفحة ترخيص المصرفية المفتوحة.
ومشغّلو أنظمة المدفوعات هم المسار الأقل توثيقاً. إذ يتناسب رأس المال مع حجم النظام ودرجة تعقيده (المادة 44(2))، وتُحدَّد مدة الترخيص لكل حالة على حدة (المادة 17(2))، وإطار الرقابة على أنظمة المدفوعات ومشغّليها الصادر عن البنك المركزي السعودي (التعميم رقم 472047719، 8 مارس 2026) متاح باللغة العربية فقط. ولم نجد في النصوص الإنجليزية الشكل القانوني أو الرسوم أو الإجراءات الخاصة بالمشغّلين، كما أن حاجة نظام البطاقات الدولي إلى ترخيص مشغّل تتوقف على ما يقرره البنك المركزي السعودي بموجب المادة 5. اسألوا البنك المركزي السعودي مباشرة.
رأس المال والرسوم والشكل القانوني لكل فئة
| الفئة | رأس المال الأولي (المادة 44) | رأس المال المستمر (المادة 45) | الشكل القانوني (المادة 14) | رسم الإصدار (المادة 23) |
|---|---|---|---|---|
| مؤسسة مدفوعات صغرى | 1,000,000 ريال | المبلغ الأولي | شركة مساهمة، أو شركة مساهمة مبسطة، أو شركة ذات مسؤولية محدودة | 20,000 ريال |
| مؤسسة مدفوعات كبرى | 3,000,000 ريال | الأعلى من 3 ملايين ريال أو 1% من متوسط القيمة الشهرية للمدفوعات | شركة مساهمة | 50,000 ريال |
| مؤسسة نقود إلكترونية صغرى | 2,000,000 ريال | المبلغ الأولي | شركة مساهمة | 20,000 ريال |
| مؤسسة نقود إلكترونية كبرى | 10,000,000 ريال | الأعلى من 10 ملايين ريال أو 2% من متوسط النقود الإلكترونية القائمة | شركة مساهمة | 50,000 ريال |
| بدء الدفع (منفرداً أو مع معلومات الحسابات) | 1,000,000 ريال | غير مذكور في النصوص التي راجعناها | غير مذكور؛ تأكدوا منه لدى البنك المركزي السعودي | 20,000 ريال |
| معلومات الحسابات | 500,000 ريال | غير مذكور في النصوص التي راجعناها | غير مذكور؛ تأكدوا منه لدى البنك المركزي السعودي | 20,000 ريال |
| مشغّل نظام مدفوعات | لكل حالة على حدة | لكل حالة على حدة | غير منشور | غير منشور |
تمتد مدة الترخيص حتى خمس سنوات، ويُستحق طلب التجديد قبل ستة أشهر على الأقل من انتهائه (المادة 17). ويذكر دليل الأنظمة والتعليمات الصادر عن البنك المركزي السعودي أن النص العربي هو السائد، لذا تحققوا من الأرقام مقابله قبل إدراجها في أي مذكرة لمجلس الإدارة.
ويرتفع رأس المال المستمر للفئتين الكبريين مع حجم الأعمال. فمؤسسة المدفوعات الكبرى تحتاج إلى أكثر من حدها الأدنى البالغ 3 ملايين ريال بمجرد أن يتجاوز متوسط القيمة الشهرية للمدفوعات 300 مليون ريال، ومؤسسة النقود الإلكترونية الكبرى تحتاج إلى أكثر من 10 ملايين ريال بمجرد أن يتجاوز متوسط النقود الإلكترونية القائمة 500 مليون ريال.
ولا يجوز أن تكون شركة ذات مسؤولية محدودة أو شركة مساهمة مبسطة إلا مؤسسة المدفوعات الصغرى، لذا فإن مؤسسة المدفوعات الصغرى التي تنمو إلى الفئة الكبرى تواجه تغيير الشكل القانوني إضافةً إلى زيادة رأس المال. ويجب استكمال السجل التجاري وعقد التأسيس لدى وزارة التجارة خلال 180 يوماً من الموافقة المبدئية؛ راجعوا التأسيس.
الضمان البنكي: 100% أم 20% من رأس المال
تتعارض النصوص المنشورة بشأن الضمان البنكي المقدَّم مع الطلب، ولم نرَ البنك المركزي السعودي يحسم هذا التعارض. إذ تطلب المادة 8 من اللائحة التنفيذية ضماناً غير قابل للإلغاء يعادل الحد الأدنى المطلوب لرأس المال، بينما تطلب إرشادات الترخيص الحالية (الملحق أ، البند 9) 20%. وبالنسبة لمؤسسة المدفوعات الكبرى، يعني ذلك 3 ملايين ريال مقابل 600,000 ريال؛ ولمؤسسة النقود الإلكترونية الكبرى، 10 ملايين ريال مقابل 2 مليون ريال. ولم يُسحب أيٌّ من النصين، لذا اسألوا البنك المركزي السعودي عن الرقم المنطبق قبل التوجه إلى مصرفكم، وضعوا الاحتمالين في ميزانيتكم إلى أن تحصلوا على إجابة.
المناصب القيادية التي يجب أن يعتمدها البنك المركزي السعودي
تسري متطلبات التعيين في المناصب القيادية الصادرة عن البنك المركزي السعودي على شركات المدفوعات والتقنية المالية. وتقصر المادة 4 مناصب معينة على المواطنين السعوديين، منها رئيس الالتزام، ومدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ومدير الموارد البشرية، ومدير تقنية المعلومات، ومدير أمن المعلومات أو الأمن السيبراني. ويسرد الملحق 6 المناصب في شركات المدفوعات والتقنية المالية التي تحتاج إلى عدم ممانعة كتابية من البنك المركزي السعودي: أعضاء مجلس الإدارة واللجان، والرئيس التنفيذي ونائبه، والمدير المالي، ورئيس إدارة المخاطر، ورئيس المراجعة الداخلية، ورئيس الالتزام، ومدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، والمديرين الآخرين المسمَّين، وأي تنفيذي يرفع تقاريره مباشرة إلى الرئيس التنفيذي.
- لا يجوز للمرشح أن يباشر عمله أو أن يُعلن عن تعيينه قبل عدم ممانعة البنك المركزي السعودي (المادة 8).
- التكليفات المؤقتة التي تتجاوز 20 يوم عمل تحتاج إلى عدم ممانعة، ومدتها حتى ستة أشهر قابلة للتجديد مرة واحدة (المادة 9).
- للمرشحين السعوديين الأولوية، ويجب تبرير ترشيح غير السعودي (المادة 3).
- يجب إخطار البنك المركزي السعودي خلال خمسة أيام من بدء العمل أو انتهائه، وتُقدَّم طلبات عدم الممانعة عبر بوابة eSAMA.
وتذكر صفحة دليل الأنظمة والتعليمات باللغة الإنجليزية أنها ليست أحدث نسخة، لذا اعتمدوا على النص العربي. ولا يمكن لمسؤول إبلاغ (MLRO) مُسنَد إلى جهة خارجية أن يحل محل رئيس الالتزام أو مدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب السعوديَّين لدى الجهة المرخّصة من البنك المركزي السعودي؛ ويشرح دليلنا حول إسناد دور مسؤول الإبلاغ في السعودية ما يمكن للمزوّدين الخارجيين فعله.
ولم نجد نسبة توطين ثابتة في اللائحة التنفيذية، ولم نتأكد مما إذا كانت هناك نسبة منفصلة تنطبق على شركات المدفوعات. وتشترط المادة 29 وجود عدد كافٍ من الموظفين المؤهلين والالتزام بالقواعد المنظمة لتوظيف غير السعوديين، ويجب أن تبيّن خطة العمل الحصة المخططة للموظفين غير السعوديين حسب الإدارة والمستوى.
كيف تتقدمون بطلب ترخيص المدفوعات من البنك المركزي السعودي، خطوة بخطوة
- طابقوا كل تدفق في منتجكم مع خدمات المادة 6 واستثناءات المادة 7، واختاروا الفئة.
- اعتمدوا على الإرشادات الحالية للتقدم لترخيص مزوّدي خدمات المدفوعات؛ فالإرشادات الأقدم موسومة بعبارة "لم تعد سارية".
- أكملوا نموذج طلب الترخيص الصادر عن البنك المركزي السعودي ونموذج الملاءمة والأهلية للمساهمين وأعضاء مجلس الإدارة واللجان وكل منصب قيادي.
- أرسلوا ملف الموافقة المبدئية بالبريد الإلكتروني إلى NBFI-LIC@SAMA.GOV.SA، ووجّهوا الاستفسارات إلى NBFI-LIC-INFO@SAMA.GOV.SA (القسم 5 من الإرشادات).
- يؤكد البنك المركزي السعودي اكتمال الملف (المادة 11(1)). وأجيبوا عن أي طلب لمعلومات إضافية خلال 30 يوماً تقويمياً (المادة 11(2)).
- يتخذ البنك المركزي السعودي قراره خلال 90 يوماً تقويمياً من إشعار اكتمال الملف، أو يبلغكم بجدول زمني معدّل (المادة 11(4) إلى (5)).
- أسّسوا الشركة خلال 180 يوماً من الموافقة المبدئية (المادة 14(3)). وتسري الموافقة لمدة تصل إلى سنة واحدة، قابلة للتمديد 180 يوماً، ولا تخوّلكم ممارسة النشاط (المادة 15).
- استوفوا الشروط النهائية وادفعوا الرسم قبل إصدار الترخيص (المادة 23). ويُدرجكم البنك المركزي السعودي في سجله العام الإلكتروني (المادة 16).
وتتولى بوابة eSAMA التابعة للبنك المركزي السعودي طلبات البيئة التجريبية، وطلبات الوصول إلى المصرفية المفتوحة، وطلبات عدم الممانعة للمناصب القيادية. ولم نجد أي بيان رسمي يفيد بانتقال طلبات ترخيص المدفوعات إليها، ولا تزال الإرشادات تنص على البريد الإلكتروني.
ما يتضمنه ملف الموافقة المبدئية
يسرد الملحق أ من الإرشادات المستندات:
- نموذج الطلب، وقرار مجلس الإدارة، ومسودة عقد التأسيس، والهيكل التنظيمي
- قائمة المساهمين، ونماذج الملاءمة والأهلية للمساهمين والمناصب القيادية وأعضاء مجلس الإدارة واللجان
- دراسة جدوى، وخطة عمل لثلاث سنوات تتضمن عملية التقييم الداخلي لكفاية رأس المال (ICAAP) وتقييماً للسيولة وخطة للتوطين والتوظيف
- الضمان البنكي
- مسودات السياسات الخاصة بمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، واستمرارية الأعمال، وحماية البيانات، والأمن السيبراني، وحماية المستهلك، والاحتيال، والتسوية، وفتح الحسابات، والحدود القائمة على المخاطر
- سياسة لحماية أموال العملاء مع الاتفاقية المبرمة مع البنك الذي تُحفظ لديه الأموال
- العقود الرئيسية، وخطة استمرارية الأعمال، وبنية تقنية المعلومات، وحيثما ينطبق، القوائم المالية المدققة لثلاث سنوات
كم يستغرق الحصول على ترخيص المدفوعات من البنك المركزي السعودي
| المرحلة | المهلة | المصدر |
|---|---|---|
| إعداد الملف | لا مهلة تنظيمية؛ تحددها أعمال التوظيف والعلاقة مع البنك وإعداد السياسات لديكم | لا ينطبق |
| التحقق من اكتمال الملف | لا مدة محددة مذكورة في النصوص التي راجعناها | المادة 11(1) |
| الرد على استفسارات البنك المركزي السعودي | 30 يوماً تقويمياً من كل طلب | المادة 11(2) |
| قرار البنك المركزي السعودي | 90 يوماً تقويمياً من إشعار اكتمال الملف، أو جدول زمني معدّل يبلغه البنك المركزي السعودي | المادة 11(4) إلى (5) |
| الموافقة المبدئية | سارية حتى سنة واحدة، قابلة للتمديد 180 يوماً | المادة 15 |
| التأسيس | خلال 180 يوماً من الموافقة المبدئية | المادة 14(3) |
| مرحلة الترخيص | لا مدة محددة مذكورة؛ يُدفع الرسم قبل إصدار الترخيص | المادة 23 |
تبدأ مهلة الـ90 يوماً عندما يؤكد البنك المركزي السعودي اكتمال الملف، لذا فإن الطلب غير المكتمل يضيف وقتاً قبل أن تبدأ. ولأن الإعداد والتحقق من الاكتمال ومرحلة الترخيص ليست لها مدة محددة في النصوص، فإن أي مدة إجمالية تُعرض عليكم هي تقدير. رتّبوا المساهمين ورأس المال ومستندات التأسيس قبل وصول القرار، لأن مهلة الـ180 يوماً تبدأ معه.
البيئة التجريبية بديل فقط للنماذج التي لا يغطيها أي ترخيص
تنص الأسئلة الشائعة الخاصة بالبيئة التجريبية التشريعية للبنك المركزي السعودي على أنه إذا وُجد مسار ترخيص قائم، فلا تُقبل طلبات الانضمام إلى البيئة التجريبية. لذا يتقدم نشاط المدفوعات أو تحصيل المدفوعات أو المحافظ المعتاد بطلب الترخيص مباشرةً.
أما النموذج الجديد فعلاً، فالبيئة التجريبية مفتوحة له دائماً، وتُقدَّم الطلبات عبر eSAMA، حيث أطلق البنك المركزي السعودي خدمة إلكترونية محسّنة للبيئة التجريبية في 28 يونيو 2026. ويحق التقدم للشركات المرخّصة ولشركات التقنية المالية المحلية أو الدولية غير المرخّصة، مباشرةً أو عبر شريك مرخّص؛ ويسجّل المتقدم الدولي المباشر لدى وزارة الاستثمار ووزارة التجارة بعد القبول. وتستغرق مرحلة تقديم الطلب 60 يوماً وتنتهي بخطاب عدم ممانعة، وتستغرق مرحلة الجاهزية التشغيلية 120 يوماً وتنتهي بخطاب قبول، ويستمر الاختبار الفعلي من 6 إلى 12 شهراً. ويتوقع البنك المركزي السعودي أن يبدأ طلب الترخيص بعد الشهر السادس وبحلول الشهر التاسع.
ويمكن للبنك المركزي السعودي تخفيف رسوم الترخيص، ومتطلبات رأس المال والسيولة، وتشكيل مجلس الإدارة، والإرشادات غير الإلزامية. ومن غير المرجح أن يخفف متطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، أو الملاءمة والأهلية، أو حماية بيانات المستهلكين، أو الإفصاحات، أو الأمن السيبراني، أو الأنظمة نفسها. وقد اختبر مزوّدو المصرفية المفتوحة خدماتهم بهذه الطريقة قبل أن يبدأ البنك المركزي السعودي ترخيصهم. راجعوا صفحة البيئة التجريبية التشريعية للبنك المركزي السعودي.
ما يجب عليكم فعله بعد الحصول على الترخيص
يجب حماية أموال العملاء فور استلامها؛ وتبيّن صفحة ترخيص مؤسسة المدفوعات قاعدة الحساب المنفصل.
وتشترط المادة 36 برنامجاً لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب قائماً على المخاطر، مكتوباً وفق نظام مكافحة غسل الأموال (المرسوم الملكي م/20) ونظام مكافحة جرائم الإرهاب وتمويله (المرسوم الملكي م/21) ودليل مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب الصادر عن البنك المركزي السعودي. وقد عُدّل نظام مكافحة غسل الأموال بالمرسوم الملكي رقم م/223، المنشور في أبريل 2026، لذا تحققوا من البرنامج مقابل النص المعدّل؛ ويتناول دليلنا حول تعديلات نظام مكافحة غسل الأموال 2026 هذه التغييرات. وتحكم قواعد تطبيق العقوبات المالية المستهدفة الصادرة عن البنك المركزي السعودي (7 ديسمبر 2025) الفحص مقابل قوائم العقوبات. راجعوا بناء وظيفة الامتثال.
وتسرد صفحة ترخيص مؤسسة المدفوعات أبرز الالتزامات المتكررة. وهناك أربعة التزامات أخرى يسهل إغفالها:
- سجل للمسيطرين وإشعارات بتغيير السيطرة (المادتان 40 و41)
- مبادئ حماية المستهلك الصادرة عن البنك المركزي السعودي (المادة 50)
- التحقق من المستفيد الحقيقي عبر خدمة واثق (التعميم رقم 472047799، 9 مارس 2026)
- الربط مع نظام الإشعار بقرارات مجلس الأمن (التعميم رقم 482028988، 1 أكتوبر 2026)
أسباب شائعة لتعثر الطلبات
لم نجد أي منشور للبنك المركزي السعودي عن أسباب تأخير ملفات ترخيص المدفوعات أو رفضها، لذا تستند هذه النقاط إلى المتطلبات نفسها. وكل منها موضع قد يقصر فيه الملف، ولا تبدأ مدة القرار حتى يكتمل الملف.
- الفئة لا تناسب النموذج، كخطة لمؤسسة مدفوعات صغرى تتضمن تدفقات عبر الحدود، أو نشاط نقود إلكترونية مخطط له كشركة ذات مسؤولية محدودة.
- عدم وجود مرشحين من المواطنين السعوديين لمنصبي رئيس الالتزام ومدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، أو نقص نماذج الملاءمة والأهلية، أو مباشرة موظف معيّن عمله قبل عدم الممانعة.
- اتفاقية البنك الذي تُحفظ لديه أموال العملاء غير موقّعة.
- إصدار الضمان البنكي قبل أن يؤكد البنك المركزي السعودي ما إذا كان يجب أن يعادل 100% أو 20% من الحد الأدنى لرأس المال.
- خلو خطة العمل من عملية التقييم الداخلي لكفاية رأس المال (ICAAP) أو تقييم السيولة أو خطة التوطين والتوظيف.
- سياسات عامة لا تطابق تدفقات المنتج الفعلية.
- تأخر الرد على استفسارات البنك المركزي السعودي عن مهلة الـ30 يوماً.
- اعتماد الفريق على نصوص قديمة: إطار 2020 الملغى، أو الإرشادات التي حلّت محلها إرشادات أحدث، أو الصفحة الإنجليزية للمناصب القيادية.
- إحالة نموذج مدفوعات معتاد إلى البيئة التجريبية.
- عدم استكمال التأسيس خلال 180 يوماً من الموافقة المبدئية.
التخطيط لطلبكم
اعملوا بهذا الترتيب: تأكدوا من الفئة والشكل القانوني، وابدؤوا المحادثات مع البنك الذي ستُحفظ لديه أموال العملاء، وتأكدوا من مبلغ الضمان مع البنك المركزي السعودي، وأعدّوا قائمة مختصرة بمرشحين من المواطنين السعوديين لمنصبي رئيس الالتزام ومدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ثم اكتبوا خطة العمل والسياسات حول تدفقات المنتج الفعلية. وتُعدّ سعودي كومبلاينس ملفات ترخيص المدفوعات والنقود الإلكترونية للمؤسسين الذين يدخلون المملكة؛ ولمناقشة نموذج عملكم، تواصلوا معنا.
المصادر
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: نظام المدفوعات وخدماتها
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: اللائحة التنفيذية لنظام المدفوعات وخدماتها
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: إرشادات التقدم لترخيص مزوّدي خدمات المدفوعات
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: نموذج طلب ترخيص مزوّد خدمات المدفوعات
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: نموذج الملاءمة والأهلية
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: متطلبات التعيين في المناصب القيادية (النسخة العربية، الأحدث)
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: متطلبات التعيين في المناصب القيادية (النسخة الإنجليزية)
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: إطار الرقابة على أنظمة المدفوعات ومشغّليها
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: تعاميم قطاع المدفوعات
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: قواعد تنظيم أعمال الصرافة
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: دليل مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: نظام مكافحة غسل الأموال
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: نظام مكافحة جرائم الإرهاب وتمويله
- جريدة أم القرى: المرسوم الملكي رقم م/223
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: قواعد تطبيق العقوبات المالية المستهدفة
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: الأسئلة الشائعة عن البيئة التجريبية التشريعية
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: دورة حياة البيئة التجريبية التشريعية
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: من يحق له التقدم إلى البيئة التجريبية التشريعية
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: الإعفاءات والاستثناءات في البيئة التجريبية التشريعية
- البنك المركزي السعودي: الخدمة الإلكترونية المحسّنة للبيئة التجريبية التشريعية (news-1154)
- البنك المركزي السعودي: الإطلاق التجريبي لبوابة eSAMA (news-1068)
- البنك المركزي السعودي: بدء ترخيص المصرفية المفتوحة (news-1135)
- البنك المركزي السعودي: 33 شركة مدفوعات مرخّصة (news-1161)
- البنك المركزي السعودي: 28 شركة مدفوعات مرخّصة (news-1117)
- البنك المركزي السعودي: شركات مزوّدي خدمات المدفوعات المرخّصة
معلومات عامة وليست استشارة قانونية. الأنظمة في المملكة تتغير، لذلك نتحقق من كل متطلب مقابل النص الساري لدى الجهة الرقابية قبل تقديم طلبكم.