ترخيص المصرفية المفتوحة

كيف تُرخَّص المصرفية المفتوحة

خدمات معلومات الحسابات وخدمات بدء الدفع اثنتان من خدمات المدفوعات المدرجة في المادة 6 من اللائحة التنفيذية لنظام المدفوعات وخدماتها، ولكل منهما نوع ترخيص مستقل في جدولي رأس المال والرسوم (المادتان 44 و23). ويحدد الجزء 8 من اللائحة (المواد 95 إلى 100) قواعد التشغيل. ويجب على البنوك وغيرها من مقدمي حسابات الدفع تمكين مزوّدي خدمات بدء الدفع وخدمات معلومات الحسابات المرخّصين من الوصول إلى حسابات العملاء بموافقة العميل (المادة 96). ولا يجوز لمزوّد خدمات بدء الدفع الاحتفاظ بأموال العملاء مطلقاً، ولا تعديل أي عملية (المادة 97)، وعلى كليهما تقديم الإفصاحات الواردة في المادة 98.

لم نجد لدى البنك المركزي السعودي إطاراً مستقلاً لترخيص المصرفية المفتوحة له جدول خاص لرأس المال أو الرسوم. ووفق النصوص الرسمية، يُرخَّص مزوّدو المصرفية المفتوحة ضمن فئات تراخيص المدفوعات، وتسري عليهم الإجراءات نفسها المطبقة على أي مزوّد لخدمات المدفوعات. أما ما يرد في مصادر ثانوية عن رقم مخصص لرأس مال المصرفية المفتوحة أو عن إجراءات ثابتة مدتها ستة أشهر، فلا يؤكده أي شيء نشره البنك المركزي السعودي.

بدء الدفع أم معلومات الحسابات

اللائحة التنفيذية لنظام المدفوعات وخدماتها، المواد 23 و44 و46 و95 إلى 100. ويتقدم المزوّد الذي يقدم الخدمتين بطلب ترخيص خدمات بدء الدفع، إذ يغطي رأس ماله البالغ 1 مليون ريال خدمات معلومات الحسابات أيضاً.

من الإطار إلى التراخيص: التسلسل الزمني

المصدر: الأخبار الصادرة عن البنك المركزي السعودي ودليل الأنظمة والتعليمات الصادر عن البنك المركزي السعودي. وحتى 11 أكتوبر 2026، كانت جميع التراخيص التي أعلنها البنك المركزي لخدمات معلومات الحسابات، ولم نجد إعلاناً رسمياً عن ترخيص لخدمات بدء الدفع.

ما الذي تغيّر في 2026

قبل مارس 2026، عمل مزوّدو المصرفية المفتوحة في المملكة من خلال البيئة التجريبية التشريعية للبنك المركزي السعودي. وذكر إعلان البنك المركزي في 26 مارس 2026 أن الترخيص بدأ بعد اكتمال مرحلة البيئة التجريبية. وبات أمام المزوّد الذي اختبر خدماته في البيئة التجريبية مسار للترخيص، علماً بأن قواعد البيئة التجريبية نفسها تنص على أنها لا تقبل نماذج الأعمال التي يغطيها ترخيص قائم.

سمّى إعلان البنك المركزي أول شركتين مرخّصتين بأسمائهما العربية مكتوبةً بحروف لاتينية؛ وتشير تقارير صحفية إلى أنهما Neotek (New Technology for Software Solutions) وLean Technologies. ويواصل البنك المركزي السعودي لقاءاته مع شركات المصرفية المفتوحة والبنوك، وقد أُعلن عن جلسات في مايو وسبتمبر 2026.

ما يحتاجه الطلب

• ملف المدفوعات المعتاد وفق الملحق (أ) من إرشادات الترخيص: نموذج الطلب، ونماذج الملاءمة والأهلية، ودراسة الجدوى، وخطة عمل لثلاث سنوات تتضمن عملية التقييم الداخلي لكفاية رأس المال (ICAAP)، والضمان البنكي
• ما يثبت وجود تأمين المسؤولية المهنية أو ضمان مماثل
• تصميم للموافقة والتحقق والإفصاح يستوفي المواد 96 إلى 98
• ضوابط حماية البيانات وسرية معلومات العملاء (المادة 37)، بما يتوافق مع متطلبات البنك المركزي السعودي للالتزام بنظام حماية البيانات الشخصية وحوكمة البيانات
• أمن المعلومات وفق إطار الأمن السيبراني الصادر عن البنك المركزي السعودي، واستمرارية الأعمال وفق إطاره لإدارة استمرارية الأعمال
• برنامج لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب قائم على المخاطر ويتناسب مع الخدمة (المادة 36)
• رئيس التزام ومدير لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب من المواطنين السعوديين، مع عدم ممانعة كتابية من البنك المركزي السعودي لكل منهما

كيف تسير إجراءات الطلب

1. حدّدوا نوع الترخيص

   معلومات الحسابات فقط، أو بدء الدفع (مع معلومات الحسابات أو بدونها). ويتطلب ترخيص بدء الدفع رأس المال الأعلى.

2. قدّموا الملف

   أرسلوا طلب الموافقة المبدئية بالبريد الإلكتروني إلى NBFI-LIC@SAMA.GOV.SA وفق إرشادات ترخيص مزوّدي خدمات المدفوعات.

3. أجيبوا عن الاستفسارات

   تُقدَّم المعلومات الإضافية خلال 30 يوماً تقويمياً من طلب البنك المركزي السعودي.

4. القرار

   يصدر البنك المركزي السعودي قراره خلال 90 يوماً تقويمياً من تأكيده اكتمال الملف، أو يبلغكم بجدول زمني معدّل.

5. التأسيس والترخيص

   أسّسوا الشركة خلال 180 يوماً من الموافقة المبدئية، ووفّروا التأمين والكوادر، وادفعوا رسوم 20,000 ريال، ثم تتسلمون الترخيص. ويُطلب الوصول إلى إطار المصرفية المفتوحة ومختبرها عبر بوابة eSAMA.

أسئلة شائعة