ترخيص شركة التمويل

الأساس النظامي بعد تعديلات 2025

عُدّل نظام مراقبة شركات التمويل (الصادر بالمرسوم الملكي رقم م/51 لعام 1433هـ) بالمرسوم الملكي رقم م/272 بتاريخ 10 يونيو 2024، ونصوص المواد المعدّلة منشورة باللغة العربية فقط في دليل الأنظمة والتعليمات الصادر عن البنك المركزي السعودي. وتلت ذلك لائحة تنفيذية جديدة: قرار المحافظ رقم 179/MFC بتاريخ 23 أكتوبر 2025، الصادر بالتعميم رقم 472038006 في 22 ديسمبر 2025. ودمج التعميم نفسه القواعد المستقلة للتمويل متناهي الصغر والتمويل الاستهلاكي متناهي الصغر في اللائحة، ووُسمت لائحة 2013 بأنها لم تعد سارية. وينبغي التحقق من أي مادة كُتبت قبل ديسمبر 2025 عن شرائح رأس المال مقابل النص الجديد.

تسرد المادة 10 من النظام أنشطة التمويل: التمويل العقاري، وتمويل الأصول الإنتاجية، وتمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة، والإيجار التمويلي، وتمويل بطاقات الائتمان، والتمويل الاستهلاكي، والتمويل متناهي الصغر، وأي نشاط آخر يوافق عليه البنك المركزي السعودي. ويُرخَّص اشترِ الآن وادفع لاحقاً والتمويل الجماعي بالدين بوصفهما نشاطَي تمويل لكل منهما قواعده الخاصة، وتُرخَّص أنشطة دعم التمويل مثل التجميع بموجب المادة 10(2).

الحد الأدنى لرأس المال والرسوم حسب النشاط

اللائحة التنفيذية المعدّلة لنظام مراقبة شركات التمويل (قرار المحافظ رقم 179/MFC)، المادة 8 (رأس المال) والمادة 24 (الرسوم) والمادة 58 (سقوف التمويل). رسوم التجديد المعتادة 100,000 ريال ورسوم التعديل 50,000 ريال، و2,000 ريال لاشترِ الآن وادفع لاحقاً والتمويل الجماعي بالدين. والشركة التي تمارس عدة أنشطة من الشرائح الأدنى تستوفي أعلى متطلب منفرد بينها. ويجوز للبنك المركزي السعودي تحديد رأس مال أعلى أو أقل، ويجب دفع رأس المال بالكامل عند التأسيس.

حدود المقترضين في التمويل متناهي الصغر

التمويل الاستهلاكي متناهي الصغر مخصص للاستهلاك فقط، ولا يجوز أن يموّل المركبات أو الأغراض التجارية أو المهنية. ويبلغ السقف الإجمالي 60,000 ريال لكل مقترض، أو 30,000 ريال للشركة التي تمارس التمويل الاستهلاكي متناهي الصغر عبر التقنية المالية فقط (المادة 9). أما التمويل متناهي الصغر للنشاط الإنتاجي لأصحاب الأعمال الصغيرة والحرفيين والمنشآت متناهية الصغر فسقفه 200,000 ريال لكل مقترض، ويجوز للبنك المركزي السعودي رفعه. والتعرض الكبير هو أي تعرض يبلغ 5% أو أكثر من رأس المال المدفوع والاحتياطيات.

شريحة التمويل الاستهلاكي متناهي الصغر عبر التقنية المالية فقط هي المسار الأقل رأس مال إلى التمويل الاستهلاكي متناهي الصغر، برأس مال 10 ملايين ريال ورسوم 10,000 ريال. والمقابل هو سقف المقترض الأدنى البالغ 30,000 ريال وسقف التمويل البالغ 4 أضعاف، وهما يحدّان من مدى نمو المحفظة على قاعدة رأس مال معينة.

الشكل القانوني

كان النظام في صيغته الأصلية يشترط أن تكون شركات التمويل شركات مساهمة. وتشير لائحة 2025 إلى "عقد التأسيس أو النظام الأساس، بحسب الأحوال" وإلى مديري "شركة التمويل غير المساهمة"، وهو ما يوحي بحسب قراءتنا بأن بعض شركات التمويل قد يجوز لها الآن أن تتخذ شكلاً آخر، كالشركة ذات المسؤولية المحدودة. وتحتاج هذه القراءة إلى التأكد منها مقابل النص العربي للنظام المعدّل قبل التأسيس. ولا تزال قواعد اشترِ الآن وادفع لاحقاً والتمويل الجماعي بالدين تعرّف تلك الشركات بأنها شركات مساهمة. راجعوا التأسيس.

الكوادر والتوطين والمناصب القيادية

تحدد المادة 40 من اللائحة نسبة التوطين بـ50% عند بدء النشاط على جميع المستويات، ترتفع بمقدار 5% سنوياً حتى تبلغ 75%. ويحتاج غير السعوديين في إدارات الرقابة إلى عدم ممانعة البنك المركزي السعودي. ويجب أن يجتاز المؤسسون ومن يرشحونهم متطلبات الملاءمة والأهلية، ولا يجوز نقل أسهم المؤسسين دون موافقة البنك المركزي السعودي (المادة 8 من النظام).

تشمل الإدارة العليا، بحسب تعريف اللائحة، الرئيس التنفيذي أو المدير العام ونوابه، والمدير المالي، ورؤساء الإدارات الرئيسية، ومسؤولي المخاطر والمراجعة الداخلية والالتزام. ويُعيَّن مسؤول الالتزام بعد عدم ممانعة البنك المركزي السعودي. ويسرد الملحق 4 من متطلبات التعيين في المناصب القيادية مناصب شركات التمويل التي تتطلب عدم ممانعة، وتقصر المادة 4 منصبَي رئيس الالتزام ومدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب على المواطنين السعوديين. ويذكر البنك المركزي السعودي أن النسخة الإنجليزية من هذه المتطلبات ليست الأحدث، لذا خططوا للتعيينات بناءً على النص العربي.

كيف تسير إجراءات الطلب

1. قدّموا الملف

   أرسلوا نموذج البنك المركزي السعودي والمستندات إلى NBFI-LIC@SAMA.GOV.SA: مسودة النظام الأساس، والهيكل التنظيمي، وقائمة المؤسسين مع نماذج الملاءمة والأهلية (بما يشمل كل مالك لـ5% أو أكثر من مؤسس اعتباري)، ونماذج أعضاء مجلس الإدارة والمديرين، ودراسة جدوى، وخطة عمل لخمس سنوات، وضماناً بنكياً بنسبة 20% من الحد الأدنى لرأس المال، ومسودات العقود مع الأطراف الثالثة.

2. أجيبوا عن الاستفسارات

   تُقدَّم المعلومات الإضافية خلال 30 يوم عمل من طلب البنك المركزي السعودي.

3. الموافقة الأولية

   يمنح البنك المركزي السعودي الموافقة الأولية أو يرفض الطلب مع بيان الأسباب خلال 60 يوم عمل من إشعار اكتمال الملف.

4. التأسيس والاستعداد

   أكملوا السجل التجاري وعقد التأسيس خلال ستة أشهر من الموافقة الأولية، ثم حققوا الجاهزية التشغيلية خلال 12 شهراً من السجل التجاري.

5. معرّف الكيان القانوني والزيارة والترخيص

   احصلوا على معرّف الكيان القانوني (LEI)، وادفعوا رأس المال بالكامل، واستقبلوا زيارة الترخيص من البنك المركزي السعودي، ثم تتسلمون الترخيص. ومدة الترخيص خمس سنوات، ويُقدَّم طلب التجديد قبل انتهائه بستة أشهر على الأقل مع خطة عمل محدّثة لخمس سنوات.

التمويل الجماعي بالدين

ترخّص قواعد ممارسة نشاط التمويل الجماعي بالدين الصادرة عن البنك المركزي السعودي (1 ديسمبر 2021) المنصات التي تتيح للمشاركين تمويل قروض للمنشآت. ويجب أن تكون الشركة شركة مساهمة برأس مال 5 ملايين ريال، وأن تكون إدارتها من المقيمين إقامة دائمة في المملكة. ويتبع التوطين المسار نفسه: 50% ترتفع إلى 75%.

تحدد المادة 26 الحدود. فالمنصات تقرض المقترضين من المنشآت المسجلة في المملكة فقط، دون أي إقراض استهلاكي، بحد أقصى 7.5 مليون ريال لكل مستفيد من المنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، مع مراعاة الاستثناءات. ويجوز لكل مشارك تمويل ما يصل إلى 25% من الصفقة، والاحتفاظ بما يصل إلى 250,000 ريال إجمالاً، ما لم يكن من المشاركين المؤهلين الذين يبلغ صافي أصولهم 3 ملايين ريال أو أكثر، أو دخلهم 600,000 ريال أو أكثر على مدى سنتين. وإذا استثمرت المنصة بنفسها، فإنها تأخذ من 5% إلى 25% من الصفقة، بسقف 8 أضعاف رأس مالها. وتمتد فترات جمع التمويل 60 يوماً، وفترات السداد حتى 60 شهراً. أما التمويل الجماعي بالملكية فنشاط يخضع لهيئة السوق المالية؛ راجعوا تراخيص هيئة السوق المالية.

الالتزامات المستمرة

• كفاية رأس المال والسيولة وفق قواعد البنك المركزي السعودي، إضافةً إلى تصنيف مخاطر الائتمان والمخصصات
• لجان المراجعة والمخاطر والائتمان، ووظائف إدارة المخاطر والالتزام والمراجعة الداخلية
• تقارير المخاطر الربعية، والقوائم المالية السنوية المراجعة والربعية، ونماذج البيانات الاحترازية
• تعليمات الحوكمة الشرعية، ومبادئ الإقراض المسؤول، وقواعد معدل النسبة السنوي (APR)، ومبادئ حماية عملاء المؤسسات المالية
• مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وإطار الأمن السيبراني، وإدارة استمرارية الأعمال، وحوكمة تقنية المعلومات، والمتطلبات الأساسية لمكافحة الاحتيال (أبريل 2025)
• عدم ممانعة البنك المركزي السعودي قبل طرح الأسهم في السوق المالية، وإشعار البنك المركزي قبل أي جولة استثمارية (التعميم رقم 472056382، 18 مايو 2026)

أسئلة شائعة