ترخيص التجميع في التمويل

ما الذي يُعدّ تجميعاً

تعرّف قواعد ترخيص أنشطة دعم التمويل الصادرة عن البنك المركزي السعودي التجميعَ بأنه ربط العملاء بشركات التمويل، وفقاً لالتزامات العملاء الائتمانية وملاءتهم، بما يتيح عرض الخدمات التمويلية عبر منصة إلكترونية، مقابل رسوم. وتندرج منصات مقارنة القروض ومطابقتها التي تتقاضى رسوماً عن المطابقة ضمن هذا الوصف بوضوح.

التجميع هو المقابل لدى البنك المركزي السعودي لنشاط وسيط التمويل. ولم نجد ترخيصاً مستقلاً لوسيط التمويل في دليل الأنظمة والتعليمات الصادر عن البنك المركزي السعودي. فالمجمّع يربط المقترضين بالمقرضين؛ أما إذا كانت منصتكم تموّل القروض بنفسها، فتحتاجون بدلاً من ذلك إلى ترخيص شركة تمويل، وتندرج منتجات الدفع المؤجل عند إتمام الشراء تحت ترخيص اشترِ الآن وادفع لاحقاً.

انتبهوا لتشابه الاسم مع المدفوعات. فـ"خدمات تجميع المدفوعات" خدمة مدفوعات بموجب المادة 6 من اللائحة التنفيذية لنظام المدفوعات وخدماتها، وتُرخَّص بوصفها نشاطاً لمؤسسة مدفوعات. أما التجميع في التمويل فنظام رقابي مختلف، بموجب نظام مختلف.

المتطلبات الأساسية

لا تقيّد القواعد التي راجعناها الشكل القانوني لشركة التجميع، ولا تحدد رسوماً للترخيص. تأكدوا من الأمرين مع البنك المركزي السعودي قبل التأسيس.

مسألة الضمان البنكي

تطلب قواعد ترخيص أنشطة دعم التمويل ضماناً بنكياً يعادل الحد الأدنى لرأس المال للشركة تحت التأسيس، أي 2 مليون ريال. أما إرشادات ترخيص أنشطة دعم التمويل فتطلب 20%، أي 400,000 ريال. وتشير الوثائق الأحدث عبر أنظمة التمويل لدى البنك المركزي السعودي إلى نسبة 20%، لكن أياً من النصين لم يُلغَ، لذا اسألوا البنك المركزي عن النسبة المطبّقة في أول تواصل لكم مع فريق الترخيص.

كيف يسير الطلب

1. إعداد الملف

   اتبعوا إرشادات ترخيص أنشطة دعم التمويل: نموذج الطلب، ونماذج الملاءمة والأهلية للمؤسسين والمديرين، وخطة العمل، والسياسات، والضمان البنكي. وأرسلوه إلى فريق الترخيص لدى البنك المركزي السعودي عبر البريد الإلكتروني.

2. الموافقة المبدئية

   يمنح البنك المركزي السعودي الموافقة المبدئية أو يرفض الطلب خلال 30 يوم عمل من اكتمال الملف. وأجيبوا عن أي طلب لمعلومات إضافية خلال 15 يوم عمل.

3. التأسيس

   أكملوا التأسيس خلال ستة أشهر من الموافقة المبدئية. راجعوا التأسيس.

4. معرّف الكيان القانوني والزيارة

   احصلوا على معرّف الكيان القانوني (LEI)، ثم استقبلوا زيارة الترخيص من البنك المركزي السعودي.

5. الترخيص والإطلاق

   يُصدر البنك المركزي السعودي الترخيص. ابدأوا التشغيل خلال ستة أشهر، وإلا أُلغي الترخيص.

تخطيط الجدول الزمني

نظام التجميع هو الأسرع بين تراخيص التمويل لدى البنك المركزي السعودي على الورق. فالبنك المركزي يقرر خلال 30 يوم عمل من اكتمال الملف، مقابل 60 يوم عمل لشركات التمويل واشترِ الآن وادفع لاحقاً، ومهلة الرد على طلبات المعلومات 15 يوم عمل. ثم تأتي مهلة ستة أشهر للتأسيس.

مهلتان لاحقتان تفاجئان كثيرين. يُلغى الترخيص إذا لم يُستخدم خلال ستة أشهر، لذا يجب أن تكون المنصة والاتفاقيات مع شركات التمويل ووظيفة الالتزام قريبة من الجاهزية عند صدور الترخيص. ومدة الترخيص ثلاث سنوات ويُستحق التجديد قبل انتهائها بثلاثة أشهر، أي أن ملف التجديد يُستحق بعد نحو 33 شهراً من تاريخ الترخيص. أما المقرضون فيعملون بمدة خمس سنوات، لذا ستكون المنصة وشركات التمويل الشريكة لها على دورات تجديد مختلفة.

الالتزامات بعد الترخيص (القواعد، المواد 18 إلى 23)

• أمن المعلومات وفق متطلبات البنك المركزي السعودي
• الالتزام بمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب بموجب نظام مكافحة غسل الأموال ودليل البنك المركزي السعودي لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب
• مدونة سلوك
• معالجة الشكاوى
• سرية معلومات العملاء
• خطة لاستمرارية الأعمال
• إشراف البنك المركزي السعودي، بما في ذلك تعليمات ممارسة نشاط التجميع الصادرة في مايو 2023
• التجديد قبل انتهاء مدة السنوات الثلاث بثلاثة أشهر

الكوادر: التوطين والمناصب القيادية

تشترط القواعد ألا تقل نسبة الموظفين السعوديين عن 50% على مستوى الشركة عند البدء (المادة 20). ويجب أن يكون المديرون مقيمين إقامة دائمة وأن يجتازوا اختبار الملاءمة والأهلية لدى البنك المركزي السعودي. وتقصر متطلبات التعيين في المناصب القيادية منصبي رئيس الالتزام ومدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب على المواطنين السعوديين في جميع المؤسسات الخاضعة لإشراف البنك المركزي السعودي؛ والصفحة الإنجليزية ليست أحدث نسخة، لذا تحققوا من المناصب المشمولة وفق النص العربي. راجعوا وظيفة الالتزام.

من يحمل الترخيص

يواصل البنك المركزي السعودي إصدار تراخيص التجميع بانتظام. فقد أصبحت Tamawal سادس شركة مرخّصة للتجميع في التمويل في أبريل 2025، وأعلن البنك المركزي تراخيص تجميع إضافية في مارس ويونيو وأغسطس 2026.

أسئلة شائعة