متى تحتاج المحفظة إلى ترخيص مؤسسة نقود إلكترونية
تُدرج المادة 6 من اللائحة التنفيذية لنظام المدفوعات وخدماتها إصدارَ النقود الإلكترونية، بما في ذلك المحافظ الإلكترونية، ضمن خدمات المدفوعات الخاضعة للتنظيم. ولا تشمله فئات مؤسسات المدفوعات، لذا يحتاج منتج القيمة المخزنة الذي يحتفظ بأرصدة العملاء إلى ترخيص مؤسسة نقود إلكترونية، حتى لو كان يؤدي أيضاً مهاماً يمكن أن تؤديها مؤسسة مدفوعات.
وتقع بعض منتجات القيمة المخزنة خارج نطاق النظام. إذ تستثني المادة 7 أدوات الشبكة المحدودة، التي لا يمكن استخدامها إلا ضمن شبكة محددة. ويسجّل مزوّدوها لدى البنك المركزي السعودي بدلاً من التقدم بطلب ترخيص، وعليهم إخطار البنك المركزي إذا تجاوزت العمليات 5 ملايين ريال خلال 12 شهراً أو 2 مليون ريال في أي شهر (المادة 49)، وعندها يجوز للبنك المركزي أن يشترط الحصول على ترخيص. وبحسب قراءتنا، قد تندرج هناك بطاقة لا يمكن استخدامها إلا داخل شبكة محددة واحدة؛ أما المحفظة متعددة الأغراض فلن تندرج.
مؤسسة نقود إلكترونية صغرى أم كبرى
| مؤسسة نقود إلكترونية صغرى | مؤسسة نقود إلكترونية كبرى | |
|---|---|---|
| متوسط النقود الإلكترونية القائمة | 10 ملايين ريال سعودي أو أقل | لا يُذكر سقف إجمالي |
| متوسط القيمة الشهرية للمدفوعات | 10 ملايين ريال سعودي أو أقل | لا يُذكر سقف إجمالي |
| سقف رصيد المستخدم الواحد | 20,000 ريال سعودي | 100,000 ريال سعودي |
| سقف العمليات الشهرية للمستخدم الواحد | 20,000 ريال سعودي | 100,000 ريال سعودي |
| رأس المال المبدئي (المادة 44) | 2,000,000 ريال سعودي | 10,000,000 ريال سعودي |
| رأس المال المستمر (المادة 45) | المبلغ المبدئي نفسه | 10 ملايين ريال سعودي أو 2% من متوسط النقود الإلكترونية القائمة، أيهما أعلى |
| الشكل القانوني (المادة 14) | شركة مساهمة | شركة مساهمة |
| رسوم الترخيص (المادة 23) | 20,000 ريال سعودي | 50,000 ريال سعودي |
| المدة (المادة 17) | حتى 5 سنوات | حتى 5 سنوات |
المواد 14 و17 و23 ومن 42 إلى 45 من اللائحة التنفيذية. وتصبح مؤسسة النقود الإلكترونية كبرى بمجرد تجاوزها أي حد من حدود الفئة الصغرى. ويجوز للبنك المركزي السعودي رفع الحدود الخاصة بكل مستخدم لأي من الفئتين بناءً على طلب.
التخطيط للانتقال إلى الفئة الكبرى
تنتقل مؤسسة النقود الإلكترونية الصغرى إلى الفئة الكبرى بمجرد تجاوزها أياً من حدود الفئة الصغرى: النقود الإلكترونية القائمة، أو القيمة الشهرية للمدفوعات، أو السقوف الخاصة بكل مستخدم. وفي المحافظ الموجهة للمستهلكين، كثيراً ما يكون سقف الرصيد البالغ 20,000 ريال لكل مستخدم أول قيد يظهر أثره، خصوصاً في حالات استخدام الرواتب أو الحوالات. ويجوز للبنك المركزي السعودي رفع الحدود الخاصة بكل مستخدم بناءً على طلب، لذا ضمّنوا مبرراتكم في خطة العمل إذا كان مستخدموكم يحتاجون إلى هامش أوسع.
يتزايد رأس المال المطلوب من مؤسسة النقود الإلكترونية الكبرى مع حجم أرصدة العملاء. فعند متوسط نقود إلكترونية قائمة قدره 750 مليون ريال، تبلغ نسبة 2% منه 15 مليون ريال، فيرتفع المتطلب فوق الحد الأدنى البالغ 10 ملايين ريال. احسبوا ذلك جنباً إلى جنب مع حماية الأموال: فأرصدة العملاء نفسها معزولة، لذا يجب أن يأتي رأس المال من المساهمين.
حماية أرصدة العملاء
يجب حماية أموال العملاء فور استلامها. وتُودَع الأموال التي لا تزال محتفظاً بها في نهاية يوم العمل التالي لاستلامها في حساب منفصل لدى بنك مرخّص باسم "إيداع وحماية أموال عملاء مزوّد خدمات المدفوعات"، أو في أصول سائلة آمنة يعتمدها البنك المركزي السعودي، تُحفظ لدى أمين حفظ معتمد. ولا يجوز استخدام هذه الأرصدة لأي غرض آخر، بما في ذلك الإقراض، وترفع الجهة المرخّصة تقارير إلى البنك المركزي السعودي عن امتثالها لمتطلبات حماية الأموال.
يجب أن يتضمن الطلب سياسة لحماية الأموال والاتفاقية المبرمة مع البنك الذي تُحفظ لديه الأموال. وفي أعمال المحافظ، كثيراً ما تكون العلاقة مع البنك أطول بنود الملف من حيث وقت الإعداد، لذا ابدأوا هذا الحوار قبل اعتماد خطة العمل بصيغتها النهائية.
الوكلاء والموزعون
تنمو محافظ كثيرة من خلال الوكلاء والموزعين. ويتطلب تعيين وكيل الحصول على عدم ممانعة البنك المركزي السعودي (المادة 24). ويتطلب ترتيب توزيع النقود الإلكترونية تقديم خطة عمل قبل 30 يوماً من بدئه وإخطار البنك المركزي السعودي خلال 10 أيام (المادة 25). وتظل مؤسسة النقود الإلكترونية مسؤولة عن وكلائها، وتقدم تقريراً سنوياً عن الوكلاء (المادة 26). ولأن الجهة المرخّصة مسؤولة عن وكلائها، يجب أن يغطي برنامج مكافحة غسل الأموال إلحاق الوكلاء ومراقبتهم.
مكافحة غسل الأموال والاحتيال والأمن لتدفقات المحافظ
- برنامج لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب قائم على المخاطر بموجب المادة 36، مكتوب وفق نظام مكافحة غسل الأموال (المرسوم الملكي م/20) ونظام مكافحة جرائم الإرهاب وتمويله (م/21) ودليل مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب الصادر عن البنك المركزي السعودي
- الفحص مقابل قوائم العقوبات المالية المستهدفة بموجب قواعد تطبيق العقوبات المالية المستهدفة الصادرة عن البنك المركزي السعودي (7 ديسمبر 2025)
- التحقق من المستفيد الحقيقي، بما في ذلك تعميم البنك المركزي السعودي الصادر في مارس 2026 بشأن التحقق من المستفيد الحقيقي عبر خدمة واثق
- الربط مع نظام الإشعار بقرارات مجلس الأمن، موضوع تعميم البنك المركزي السعودي رقم 482028988 بتاريخ 1 أكتوبر 2026
- رصد الاحتيال ضمن وظيفة المخاطر والامتثال (المادة 28)
- إطار الأمن السيبراني الصادر عن البنك المركزي السعودي (المادة 34)، وإطار إدارة استمرارية الأعمال (المادة 33)، وقواعد حماية البيانات والسرية (المادة 37)
كيف يسير الطلب
أسّسوا شركة مساهمة، أو خططوا لذلك
يجب أن تكون مؤسسات النقود الإلكترونية بفئتيها شركات مساهمة. ويجب استكمال السجل التجاري وعقد التأسيس خلال 180 يوماً من الموافقة المبدئية. راجعوا التأسيس.
قدّموا ملف الموافقة المبدئية
نموذج طلب الترخيص، ونماذج الملاءمة والأهلية، ودراسة الجدوى، وخطة عمل لثلاث سنوات تتضمن عملية التقييم الداخلي لكفاية رأس المال (ICAAP) وتقييم السيولة، والضمان البنكي، وسياسة حماية الأموال مع الاتفاقية البنكية، ومجموعة السياسات كاملة، تُرسَل إلى NBFI-LIC@SAMA.GOV.SA.
أجيبوا عن استفسارات البنك المركزي
تُقدَّم المعلومات الإضافية خلال 30 يوماً تقويمياً من تاريخ طلبها.
القرار
يبتّ البنك المركزي السعودي في الطلب خلال 90 يوماً تقويمياً من تأكيده اكتمال الملف، أو يُخطر بجدول زمني معدّل. وتسري الموافقة المبدئية مدة تصل إلى سنة واحدة، قابلة للتمديد 180 يوماً، ولا تُجيز بدء العمليات.
الترخيص
استوفوا الشروط، وسددوا الرسوم، واستلموا الترخيص. ويظهر الترخيص في السجل العام للبنك المركزي السعودي.
أسئلة شائعة
هل يمكن أن تكون مؤسسة النقود الإلكترونية الصغرى شركة ذات مسؤولية محدودة؟
لا. تشترط المادة 14 أن تكون مؤسسات النقود الإلكترونية الصغرى والكبرى شركات مساهمة. ولا يجوز أن تكون شركةً ذات مسؤولية محدودة أو شركة مساهمة مبسطة إلا مؤسسة المدفوعات الصغرى.
هل يمكننا رفع حد 20,000 ريال لكل مستخدم؟
يجوز للبنك المركزي السعودي رفع حدَّي الرصيد والعمليات الشهرية لكل مستخدم في مؤسسة النقود الإلكترونية الصغرى بناءً على طلب، وينطبق الأمر نفسه على حدود الفئة الكبرى البالغة 100,000 ريال. اعرضوا مبرراتكم في خطة العمل، مع الضوابط المصاحبة للحدود الأعلى.
هل يمكننا إقراض أرصدة المحفظة أو استثمارها؟
لا. لا يجوز استخدام الأموال المحمية لأي غرض آخر، بما في ذلك الإقراض. وتُحفظ في حساب منفصل لدى بنك مرخّص، أو في أصول سائلة آمنة يعتمدها البنك المركزي السعودي لدى أمين حفظ معتمد.
من يجب أن يكون سعودياً في الفريق القيادي؟
يجب أن يكون رئيس الالتزام ومدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب من المواطنين السعوديين بموجب متطلبات التعيين في المناصب القيادية، ويحتاج كل منهما إلى عدم ممانعة كتابية من البنك المركزي السعودي. والنص الإنجليزي لهذه المتطلبات ليس أحدث إصدار، لذا اعتمدوا على النص العربي. راجعوا وظيفة الامتثال.
المصادر الأصلية
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: اللائحة التنفيذية لنظام المدفوعات وخدماتها
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: إرشادات التقدم بطلب ترخيص مزوّدي خدمات المدفوعات
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: دليل مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: قواعد تطبيق العقوبات المالية المستهدفة
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: إطار الأمن السيبراني
- دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي: متطلبات التعيين في المناصب القيادية (النسخة العربية الحالية)
آخر مراجعة: 11 أكتوبر 2026
معلومات عامة وليست استشارة قانونية. الأنظمة في المملكة تتغير، لذلك نتحقق من كل متطلب مقابل النص الساري لدى الجهة الرقابية قبل تقديم طلبكم.
