ترخيص اشترِ الآن وادفع لاحقاً

موقع اشترِ الآن وادفع لاحقاً في الأنظمة السعودية

يُرخَّص اشترِ الآن وادفع لاحقاً بوصفه نشاط تمويل، بمعزل عن نظام المدفوعات. وتعرّفه اللائحة التنفيذية المعدّلة لنظام مراقبة شركات التمويل بأنه تمويل المستفيد لشراء سلع أو خدمات من المتاجر دون تكلفة أجل يدفعها المستفيد. لذا يتقدم مزوّد الخدمة بطلبه وفق قواعد التمويل، رغم أن منتجه يقع ضمن صفحة الدفع عند الشراء.

تحدد ثلاث وثائق المتطلبات: قواعد تنظيم شركات اشترِ الآن وادفع لاحقاً (التعميم رقم 450360390000، 17 ديسمبر 2023)، وإرشادات التقدم بطلب ترخيص لممارسة نشاط اشترِ الآن وادفع لاحقاً (24 يناير 2024)، واللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التمويل بصيغتها المعدّلة بقرار المحافظ رقم 179/MFC، التي تكرر رقم رأس المال البالغ 5 ملايين ريال في المادة 8. وعدّل البنك المركزي السعودي حد المستهلك في ديسمبر 2025، كما نبيّن أدناه.

المتطلبات الأساسية

ما لا يجوز لشركة اشترِ الآن وادفع لاحقاً فعله

تقيّد المادة 20 من قواعد اشترِ الآن وادفع لاحقاً المنتج. فلا يجوز لشركة اشترِ الآن وادفع لاحقاً أن تفرض على المستهلكين أي رسوم سوى رسوم التأخير أو التحصيل المسموح بها بموجب قواعد تحصيل الديون. وكانت القواعد تسمح سابقاً برسوم إدارية تصل إلى 1% أو 50 ريالاً أيهما أقل، لكن البنك المركزي السعودي علّقها بقرار في 14/02/1446هـ. وتحتاج المنتجات الجديدة إلى عدم ممانعة البنك المركزي السعودي قبل إطلاقها.

يجب ألا يقل عمر العملاء عن 18 سنة هجرية. ويحتاج تقديم الخدمة لغير المقيمين من الأجانب، أو تمويل المشتريات بعملات غير الريال، إلى عدم ممانعة البنك المركزي السعودي. وإلى جانب سقف 10,000 ريال والحد الأقصى البالغ 12 قسطاً، تحدد هذه القيود نموذج الائتمان ومسار إلحاق العملاء والعقد مع التاجر، لذا احسموها قبل كتابة السياسات.

كيف يسير الطلب

1. قدّموا الطلب بالبريد الإلكتروني

   أرسلوا الطلب والمستندات الداعمة إلى البنك المركزي السعودي بالبريد الإلكتروني، وفق إرشادات طلب ترخيص اشترِ الآن وادفع لاحقاً، بما في ذلك نماذج الملاءمة والأهلية للإدارة والضمان البنكي.

2. اكتمال الملف والاستفسارات

   يؤكد البنك المركزي السعودي اكتمال الملف. وأجيبوا عن أي طلب لمعلومات إضافية خلال 30 يوم عمل.

3. الموافقة المبدئية

   يمنح البنك المركزي السعودي الموافقة المبدئية، أو رفضاً مسبباً، خلال 60 يوم عمل من إشعار اكتمال الملف.

4. التأسيس

   أسّسوا الشركة المساهمة، أو حدّثوا السجل التجاري، خلال ستة أشهر من الموافقة المبدئية، وإلا سقطت الموافقة.

5. معرّف الكيان القانوني وزيارة الترخيص

   احصلوا على معرّف الكيان القانوني (LEI) من وحدة التشغيل السعودية المعتمدة من GLEIF، ثم استضيفوا زيارة الترخيص التي يجريها البنك المركزي السعودي.

6. قرار الترخيص

   يُصدر البنك المركزي السعودي قرار الترخيص. وتبلغ الرسوم 5,000 ريال.

الضمان البنكي والتجديد: مسألتان مفتوحتان

الضمان البنكي عند تقديم الطلب أحد المواضع التي تختلف فيها الوثائق. إذ تطلب المادة 4(8) من قواعد اشترِ الآن وادفع لاحقاً ضماناً يعادل كامل الحد الأدنى لرأس المال للشركة تحت التأسيس. بينما تنص إرشادات ترخيص اشترِ الآن وادفع لاحقاً والمادة 7(8) من اللائحة التنفيذية المعدّلة لنظام مراقبة شركات التمويل كلتاهما على 20%. وتشير الوثائق الأحدث إلى 20%، لكن أياً من النصين لم يُلغَ، لذا اسألوا البنك المركزي السعودي عن النسبة المطبّقة.

ويختلف توقيت التجديد أيضاً. إذ تطلب قواعد اشترِ الآن وادفع لاحقاً (المادة 10) تقديم طلب التجديد قبل ثلاثة أشهر على الأقل من انتهاء الترخيص، في حين أن القاعدة العامة في اللائحة التنفيذية المعدّلة لنظام مراقبة شركات التمويل (المادة 18) هي ستة أشهر. والتقديم قبل ستة أشهر يستوفي المتطلبين معاً.

الالتزامات المستمرة بعد الترخيص

• سياسات مكتوبة للحوكمة، وإلحاق التجار، والائتمان، والمخاطر، والامتثال، والأمن، والإسناد، والموارد البشرية
• الاحتفاظ بالسجلات لمدة 10 سنوات
• الامتثال لمتطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وبرنامج للعناية الواجبة واعرف عميلك، بما يشمل التحقق عبر رمز الهاتف والتحقق من العنوان الوطني
• الإسناد وفق قواعد الإسناد لشركات التمويل الصادرة عن البنك المركزي السعودي، ومراجع حسابات خارجي يعتمده البنك المركزي
• وظيفة للشكاوى، ومبادئ الإقراض المسؤول الصادرة عن البنك المركزي السعودي، والاستعلام لدى شركات المعلومات الائتمانية والإفصاح لها بموافقة العميل
• قواعد الإعلان الصادرة عن البنك المركزي السعودي، وسياسة لتعارض المصالح، والإفصاح عن الترخيص، ومحتويات العقود التي تحددها القواعد للمستهلكين والتجار
• متطلبات التعيين في المناصب القيادية، وإطار الأمن السيبراني، وإطار إدارة استمرارية الأعمال، ومبادئ حماية عملاء المؤسسات المالية، التي تحيل إليها قواعد اشترِ الآن وادفع لاحقاً

الكوادر: التوطين والمناصب القيادية

تبدأ شركات اشترِ الآن وادفع لاحقاً بنسبة 50% من الموظفين السعوديين في جميع الإدارات والمستويات، وتضيف 5% سنوياً حتى تبلغ 75%. ويحتاج غير السعوديين في وظائف الرقابة إلى عدم ممانعة البنك المركزي السعودي. وبشكل منفصل، تقصر متطلبات التعيين في المناصب القيادية منصبي رئيس الالتزام ومدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب على المواطنين السعوديين، ويحتاج هذان التعيينان إلى عدم ممانعة كتابية من البنك المركزي السعودي. ويذكر النص الإنجليزي لهذه المتطلبات أنه ليس أحدث إصدار، لذا اعتمدوا على النص العربي. ولا يحل مسؤول إبلاغ من خارج الشركة محل أي من هذين الدورين. راجعوا وظيفة الامتثال.

ويواصل البنك المركزي السعودي ترخيص شركات اشترِ الآن وادفع لاحقاً. وأعلنت بياناته الصحفية عن تراخيص جديدة لهذا النشاط في أبريل ومايو ويوليو وأغسطس 2026.

أسئلة شائعة