البيئة التجريبية التشريعية للبنك المركزي السعودي

الغرض من البيئة التجريبية

البيئة التجريبية مخصصة لنماذج الأعمال التي لا تغطيها الأنظمة القائمة لدى البنك المركزي السعودي. وتنص الأسئلة الشائعة الخاصة بالبيئة التجريبية على أنه إذا وُجد مسار ترخيص قائم لنموذج ما، فلا تُقبل طلبات الانضمام إلى البيئة التجريبية. لذا تتجه محفظة المدفوعات أو منتج اشترِ الآن وادفع لاحقاً أو منصة الإقراض مباشرةً إلى الترخيص المناسب: المدفوعات أو اشترِ الآن وادفع لاحقاً أو شركة التمويل.

توضح المصرفية المفتوحة كيف ينتهي هذا المسار. فقد اختبر مزوّدو خدمات معلومات الحسابات وخدمات بدء الدفع منتجاتهم في البيئة التجريبية، وفي 26 مارس 2026 أعلن البنك المركزي السعودي أنه بدأ ترخيصهم بعد اكتمال مرحلة البيئة التجريبية. راجعوا ترخيص المصرفية المفتوحة. والبيئة التجريبية تابعة للبنك المركزي السعودي؛ أما المنتجات المرتبطة بالأوراق المالية فتُختبر بدلاً من ذلك عبر مختبر التقنية المالية لدى هيئة السوق المالية (راجعوا تراخيص هيئة السوق المالية).

من يحق له التقدم

• الشركات المرخّصة بالفعل من البنك المركزي السعودي
• شركات التقنية المالية المحلية غير المرخّصة، مباشرةً عبر خطاب قبول أو بالشراكة مع شركة مرخّصة
• شركات التقنية المالية الدولية غير المرخّصة، مباشرةً (مع التسجيل لدى وزارة الاستثمار ووزارة التجارة بعد القبول) أو عبر شريك مرخّص

الدخول المباشر أو عبر شريك مرخّص

أمام الشركة غير المرخّصة طريقان للدخول. فيمكنها التقدم مباشرةً، وبعد قبولها تختبر بموجب خطاب القبول الخاص بها. أو يمكنها الشراكة مع شركة يرخّصها البنك المركزي السعودي بالفعل والاختبار من خلال تلك العلاقة. ويناسب مسار الشراكة المنتجَ الذي يرتبط بعملاء جهة مرخّصة قائمة أو ببنيتها التحتية؛ أما المسار المباشر فيمنح الشركة صفتها المستقلة لدى البنك المركزي السعودي ومسارها الخاص إلى الترخيص في النهاية.

يمكن لشركات التقنية المالية الدولية استخدام أي من المسارين. فالمتقدم المباشر من الخارج يسجّل لدى وزارة الاستثمار ووزارة التجارة بعد أن يقبله البنك المركزي السعودي، لذا يمكن أن يأتي الكيان السعودي بعد القبول لا قبله. راجعوا التأسيس لمعرفة ما يتطلبه هذا التسجيل.

ما يقيّمه البنك المركزي السعودي

• ابتكار حقيقي
• فائدة للمستهلكين والسوق
• منتج أولي قابل للتطبيق وتقنية جاهزة للاختبار
• خطة خروج لنهاية الاختبار، أياً كانت النتيجة

دورة حياة البيئة التجريبية

دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي، دورة حياة البيئة التجريبية التشريعية. وبناءً على هذه المدد، يمكن للشركة أن تتوقع نحو 12 إلى 18 شهراً من تقديم الطلب حتى نهاية الاختبار.

ما يمكن للبنك المركزي تخفيفه، وما لا يُرجَّح أن يخففه

دليل الأنظمة والتعليمات - البنك المركزي السعودي، أنواع الاستثناءات والإعفاءات. وقد يتضمن خطاب القبول أيضاً بند عدم اتخاذ إجراءات إنفاذ (NAC).

كيف تعمل الإعفاءات عملياً

تخفّض الإعفاءات تكلفة الاختبار: إذ يمكن تخفيف الرسوم، ورأس المال والسيولة، وتشكيل مجلس الإدارة أثناء إثبات النموذج. ومن غير المرجح أن يخفف البنك المركزي السعودي الضوابط التي تحمي العملاء والنظام المالي. توقعوا أن تنطبق متطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ومعايير الملاءمة والأهلية، وحماية البيانات، والإفصاحات، والأمن السيبراني كاملةً، لذا تحتاج الشركة في البيئة التجريبية إلى برنامج فعّال لمكافحة غسل الأموال، وفحص مقابل قوائم العقوبات، وحد أدنى أساسي للأمن السيبراني قبل بدء الاختبار الفعلي.

قد يُدرج البنك المركزي السعودي بند عدم اتخاذ إجراءات إنفاذ (NAC) في خطاب القبول. ويحدد خطاب القبول الخاص بكل شركة ما إذا كانت ستحصل على هذا البند وما يشمله، لذا اقرؤوا صياغته مع مستشاركم القانوني قبل بدء الاختبار الفعلي.

التقديم عبر eSAMA

البيئة التجريبية مفتوحة دائماً، دون نوافذ محددة لتقديم الطلبات. وتُقدَّم الطلبات عبر بوابة الخدمات الإلكترونية eSAMA التابعة للبنك المركزي السعودي، التي أُطلقت تجريبياً في 13 يناير 2025، وأطلق البنك المركزي خدمة إلكترونية محسّنة للبيئة التجريبية في 28 يونيو 2026. وتُوجَّه الأسئلة إلى sandbox@sama.gov.sa، وفق الأسئلة الشائعة الخاصة بالبيئة التجريبية. ولم ينشر البنك المركزي السعودي رسوماً للبيئة التجريبية.

خطة الخروج مهمة من اليوم الأول. يتوقع البنك المركزي السعودي أن يبدأ طلب الترخيص بين الشهرين السادس والتاسع من الاختبار، لذا يجب أن يكون العمل على ملف الترخيص، بما في ذلك رأس المال والشكل القانوني والتعيينات القيادية، جارياً بينما لا يزال الاختبار قائماً.

أسئلة شائعة