هيئة التأمين تتولى الاختصاص من البنك المركزي السعودي في نوفمبر 2023
أُنشئت هيئة التأمين بموجب تنظيمها الخاص، الذي وافق عليه مجلس الوزراء بالقرار رقم 85 وتاريخ 28/1/1445هـ (أغسطس 2023). وتصفها تعليقات مكاتب المحاماة بأنها ترتبط برئيس مجلس الوزراء وتتمتع بالاستقلال المالي والإداري. ويذكر موقع الهيئة أنها أصبحت الجهة المخوّلة بتنظيم التأمين اعتباراً من 23 نوفمبر 2023، وانتقل اختصاص البنك المركزي السعودي في قطاع التأمين إليها ضمن هذا التحول. ثم انتقلت إليها اختصاصات التأمين الصحي من مجلس الضمان الصحي في 4 مارس 2024، بحسب التعليقات نفسها.
لم يتغير النظام الرئيسي للقطاع بعد. فلا يزال النظام المطبق هو نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني، الصادر بالمرسوم الملكي رقم م/32 وتاريخ 2/6/1424هـ (31 يوليو 2003)، والمعدّل بالمرسومين الملكيين رقم م/30 وم/12، ولائحته التنفيذية الصادرة بقرار وزير المالية رقم 1/596. كما أصبح نظام الضمان الصحي التعاوني الصادر عام 1999 من اختصاص هيئة التأمين أيضاً.
تظل القواعد الصادرة في عهد البنك المركزي السعودي سارية إلى أن تستبدلها هيئة التأمين. ولهذا لا يزال عدد من الأدوات التنظيمية التي تتعامل معها شركات التقنية التأمينية، ومنها قواعد تجميع التأمين، منشوراً في دليل الأنظمة والتعليمات الصادر عن البنك المركزي السعودي. وانتقلت شكاوى التأمين إلى هيئة التأمين، بينما يبقى أي نشاط مدفوعات في منتجكم ضمن اختصاص البنك المركزي السعودي.
من يحتاج إلى ترخيص من هيئة التأمين
| نموذج العمل | الإطار المنطبق | ما يجب التحقق منه أولاً |
|---|---|---|
| شركة تأمين أو إعادة تأمين | ترخيص من هيئة التأمين بموجب نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني | رأس المال والحوكمة ومتطلبات الطلب الحالية لدى هيئة التأمين |
| وسيط أو وكيل | ترخيص من هيئة التأمين بصفة مقدم خدمات تأمين | ما إذا كنتم تقارنون الوثائق أو تبيعونها عبر الإنترنت أيضاً |
| منصة تجميع أو وسيط إلكتروني | القواعد المنظمة لأنشطة تجميع التأمين (قرار محافظ البنك المركزي السعودي رقم 441/4، المعلن في 19 فبراير 2020) | تضع التعليقات على هذه القواعد الحد الأدنى لرأس المال عند 500,000 ريال لمنصة التجميع فقط، و3,000,000 ريال للوسيط الذي يمارس التجميع أيضاً |
| خبير معاينة وتقدير الخسائر، أو مدير مطالبات (طرف ثالث)، أو خبير اكتواري | فئات مقدمي الخدمات الواردة في تعليقات مكاتب المحاماة | تأكدوا من قائمة الفئات الحالية لدى هيئة التأمين |
| التأمين المدمج أو التوزيع الرقمي | ضمن نطاق ترخيص هيئة التأمين | من هو الموزّع المرخّص، وما الدور الذي تؤديه منصتكم في عملية البيع |
فئات مقدمي الخدمات وأرقام رأس المال لمنصات التجميع مأخوذة من مصادر ثانوية. ولم نتحقق مما إذا كانت هيئة التأمين قد أعادت إصدار قواعد التجميع الصادرة عن البنك المركزي السعودي باسمها، لذا نراجع النص الحالي قبل أن تخططوا لرأس المال.
قواعد التقنية التأمينية والتجميع والتأمين المفتوح
ورثت هيئة التأمين مجموعة من الأدوات التنظيمية المكتوبة للبيع عبر الإنترنت. وتشير التعليقات إلى لائحة لأنشطة التأمين الإلكترونية صدرت في 2011، وقواعد للتقنية التأمينية صدرت في 2023. وبالنسبة لمواقع المقارنة والوسطاء الإلكترونيين، فإن قواعد التجميع هي الأهم: إذ تحدد من يحق له مقارنة الوثائق وبيعها عبر الإنترنت، وعلى أي قاعدة رأسمالية.
ونُشرت في 2025 مسودة قواعد التأمين المفتوح والتقنية التأمينية، وتغطي مشاركة البيانات عبر واجهات برمجة التطبيقات والتوزيع الرقمي، بحسب Al Tamimi. ولم نرَ أنها اعتُمدت بصيغتها النهائية. وإذا كان منتجكم يعتمد على سحب بيانات الوثائق أو العملاء من شركات التأمين عبر واجهات برمجة التطبيقات، فصمّموه وفق هذه المسودة، وحافظوا على اتساق نموذج البيانات مع نظام حماية البيانات الشخصية.
ولا تزال السوق صغيرة. فقد أحصت تقارير عن التقرير السنوي لبرنامج تطوير القطاع المالي لعام 2024 وجود 14 شركة تقنية مالية مرخّصة من هيئة التأمين بنهاية 2024، مقابل 138 مرخّصة من البنك المركزي السعودي و52 من هيئة السوق المالية.
الاختبار أولاً في مختبر التأمين
أطلقت هيئة التأمين إطار البيئة التجريبية التنظيمية للتأمين، المعروف بمختبر التأمين، في سبتمبر 2024. والإطار منشور على موقع الهيئة، ويغطي النطاق والشرائح المستهدفة والمراحل والتقارير والتمديد والخروج.
ويناسب المختبر النموذج الذي لا يندرج تحت فئة ترخيص قائمة، أو الذي يحتاج إلى عملاء فعليين لإثبات الفكرة. والمشاركة في البيئة التجريبية محددة المدة، وتنتهي بالخروج أو بطلب ترخيص، لذا نكتب خطة الاختبار حول الأدلة التي ستطلبها هيئة التأمين في النهاية: نتائج العملاء، والشكاوى، والحوادث، والضوابط التي أثبتت فعاليتها.
كيف يسير مشروع الترخيص من هيئة التأمين
رسم النموذج
نتتبع من يتحمل المخاطر، ومن يبيع، ومن يتولى الأقساط والمطالبات، وما البيانات التي تنتقل. وهذا ما يحدد ما إذا كنتم شركة تأمين أو وسيطاً أو منصة تجميع أو شريكاً في التأمين المدمج أو مزيجاً من ذلك.
اختيار المسار
ترخيص كامل، أو مختبر التأمين، أو شراكة مع شركة تأمين أو وسيط مرخّص خلال فترة الاستعداد. وتنظم فنتك السعودية جلسات "لقاء الجهات الرقابية" مدتها 30 دقيقة مع هيئة التأمين، وهي مفيدة لطرح الأسئلة في المراحل المبكرة.
تأسيس الكيان
الشكل القانوني ورأس المال وتسجيل الاستثمار، بالترتيب الصحيح. راجعوا التأسيس.
إعداد الملف
خطة العمل، والتوقعات المالية، والحوكمة، وإدارة المخاطر، والإسناد، وأمن المعلومات، وسياسات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وحماية العملاء، باللغتين العربية والإنجليزية.
الحوار مع الجهة الرقابية
نصوغ الردود على استفسارات هيئة التأمين ونتابع كل شرط حتى الحصول على الترخيص وبدء التشغيل.
أين يقف الإطار التنظيمي في أكتوبر 2026
| البند | الحالة |
|---|---|
| هيئة التأمين بوصفها الجهة المنظمة للتأمين | قائمة منذ 23 نوفمبر 2023 |
| نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني (2003) | سارٍ، بصيغته المعدّلة |
| مسودة نظام التأمين الجديد | أُغلق استطلاع الآراء في 22 يوليو 2025؛ ولم نجد ما يدل على إصداره |
| مسودة قواعد التأمين المفتوح والتقنية التأمينية (2025) | مسودة؛ ولم يتأكد اعتمادها بصيغة نهائية |
| البيئة التجريبية لمختبر التأمين | مفتوحة منذ سبتمبر 2024 |
| الاستراتيجية الوطنية لقطاع التأمين | وافق عليها مجلس الوزراء في يناير 2026، بحسب ما أُفيد؛ وتتضمن الصفحة الرئيسية لموقع هيئة التأمين قسماً عنها |
نظام التأمين الجديد لا يزال مسودة
طُرحت مسودة نظام تأمين جديد لاستطلاع الآراء حتى 22 يوليو 2025. وبحسب HFW، من شأن المسودة أن تدمج نظام 2003 وأحكام التأمين الواردة في نظام الضمان الصحي. ولم نجد ما يدل على إصدارها حتى أكتوبر 2026.
تُقيَّم الطلبات اليوم وفق النظام الحالي والقواعد المنقولة من عهد البنك المركزي السعودي. ونبني ملفكم على هذا الأساس، ونحتفظ بقائمة مختصرة بأحكام المسودة التي ستغيّر نموذجكم، لتكونوا مستعدين إذا صدر النظام.
أسئلة شائعة
هل لا يزال البنك المركزي السعودي يرخّص شركات التأمين؟
لا. أصبحت هيئة التأمين الجهة المنظمة للتأمين منذ 23 نوفمبر 2023. ولا تزال بعض القواعد الصادرة في عهد البنك المركزي، ومنها قواعد تجميع التأمين، منشورة في دليل الأنظمة والتعليمات الصادر عن البنك المركزي السعودي، وتظل سارية إلى أن تستبدلها هيئة التأمين.
هل نحتاج إلى ترخيص من هيئة التأمين لبيع التأمين داخل تطبيقنا؟
إذا كانت منصتكم ترتّب وثائق التأمين أو تقارنها أو تبيعها، فخططوا للحصول على ترخيص من هيئة التأمين أو للشراكة مع وسيط أو منصة تجميع مرخّصة. فنماذج التأمين المدمج والتوزيع الرقمي تقع ضمن النطاق التنظيمي لهيئة التأمين.
هل نظام التأمين الجديد سارٍ؟
لم نجد ما يدل على إصداره. وقد طُرحت المسودة لاستطلاع الآراء حتى 22 يوليو 2025. خططوا وفق نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني الصادر عام 2003 ولوائحه.
هل يمكن لشركة تقنية تأمينية أن تختبر منتجها قبل التقدم لترخيص كامل؟
نعم، من خلال مختبر التأمين، وهو البيئة التجريبية التنظيمية لهيئة التأمين التي أُطلقت في سبتمبر 2024. والمشاركة فيه محددة المدة، وتنتهي بالخروج أو بطلب ترخيص.
المصادر الأصلية
آخر مراجعة: 11 أكتوبر 2026
معلومات عامة وليست استشارة قانونية. الأنظمة في المملكة تتغير، لذلك نتحقق من كل متطلب مقابل النص الساري لدى الجهة الرقابية قبل تقديم طلبكم.
