ترخيص البنك الرقمي

الأساس النظامي

يخضع العمل المصرفي في المملكة العربية السعودية لنظام مراقبة البنوك (المرسوم الملكي رقم م/5 بتاريخ 22/2/1386هـ). وتحدد إرشادات الترخيص والحد الأدنى من المعايير الصادرة عن البنك المركزي السعودي في 1 ديسمبر 2018 المتطلبات العامة لترخيص البنوك، وتكيّفها الإرشادات والمعايير الإضافية لترخيص البنوك الرقمية الصادرة في 24 فبراير 2020 للبنوك التي لا تملك شبكة فروع. ويستوفي البنك الرقمي المتطلبات الاحترازية ذاتها التي يستوفيها أي بنك آخر، وتنطبق عليه مبادئ حماية عملاء البنوك.

طُرح مشروع نظام بنوك جديد يحل محل نظام مراقبة البنوك لاستطلاع الآراء العام في مطلع 2023، وتفيد تقارير مكاتب محاماة وتقارير صحفية بأنه رُفع إلى الجهات التشريعية في أغسطس 2025. ولم نجد ما يدل على إصداره حتى أكتوبر 2026، لذا لا تزال الطلبات تسير وفق النظام والإرشادات الحالية.

ما يشترطه البنك المركزي السعودي

الإرشادات والمعايير الإضافية لترخيص البنوك الرقمية (24 فبراير 2020)، مقروءة مع إرشادات الترخيص والحد الأدنى من المعايير (1 ديسمبر 2018).

كيف تسير إجراءات الترخيص

1. التشاور قبل تقديم الطلب

   ناقشوا المقترح مع البنك المركزي السعودي قبل التقديم.

2. الطلب الرسمي

   يُقدَّم ورقياً وبالبريد الإلكتروني، موقّعاً من اثنين من أعضاء مجلس الإدارة المفوّضين، ويتضمن ICAAP وILAAP وخطة الخروج الإلزامية.

3. الإقرار بالاستلام

   يُقرّ البنك المركزي باستلام الطلب ويسمّي موظفاً مسؤولاً عن الملف خلال 15 يوم عمل.

4. التقييم

   يراجع البنك المركزي الطلب، وقد يعيّن جهة تقييم مستقلة لمرحلة التصميم. ولا تحدد الإرشادات مهلة ثابتة لاتخاذ القرار.

5. قرار مجلس الوزراء

   تُمنح تراخيص البنوك بقرار من مجلس الوزراء. فعلى سبيل المثال، جاء ترخيص EZ Bank بعد موافقة مجلس الوزراء التي أعلنها البنك المركزي السعودي.

6. البناء وعدم الممانعة لبدء العمل

   التأسيس والبناء والاختبار، مع تقييم لمرحلة التنفيذ إذا اشترطه البنك المركزي. ولا يبدأ التشغيل إلا بعد عدم ممانعة مستقلة من البنك المركزي لبدء العمل.

البنوك الرقمية المرخّصة حتى الآن

تفاصيل EZ Bank وحدها مصدرها بيان رسمي من البنك المركزي السعودي. وبعد EZ Bank، بلغ عدد البنوك المرخّصة بحسب البنك المركزي 39 بنكاً: 15 بنكاً سعودياً و24 فرعاً لبنوك أجنبية. ولم نتأكد مما إذا كان EZ Bank قد بدأ العمل بحلول أكتوبر 2026.

ما يكشفه رقم رأس المال

لا ينشر البنك المركزي السعودي حداً أدنى، لكن الرقم الرسمي الوحيد، 2.5 مليار ريال لـ EZ Bank، يبيّن حجم المبالغ المعنية. وتحدد عمليتا ICAAP وILAAP الرقم، لذا يعتمد النقاش حول رأس المال على جودة إعداد هذين التقييمين. ويجب على المؤسسين أيضاً إثبات ملاءتهم المالية.

بالنسبة لمعظم شركات التقنية المالية، يتجاوز ترخيص البنك ما يحتاجه نموذج العمل. فإذا لم يكن النموذج بحاجة إلى قبول الودائع، فإن ترخيص مؤسسة مدفوعات أو نقود إلكترونية أو شركة تمويل له متطلبات رأس مال منشورة ومهل محددة لاتخاذ القرار.

الكوادر والمناصب القيادية

تخضع البنوك لمتطلبات التعيين في المناصب القيادية الصادرة عن البنك المركزي السعودي. إذ تقصر المادة 4 مناصب مثل رئيس الالتزام، ومدير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ومدير مكافحة الاحتيال، ومدير تقنية المعلومات، ومدير أمن المعلومات أو الأمن السيبراني على المواطنين السعوديين، ويلزم الحصول على عدم ممانعة كتابية من البنك المركزي للتعيينات في المناصب القيادية قبل أن يباشر الشخص مهامه. وتنص الصفحة الإنجليزية في دليل الأنظمة والتعليمات على أنها ليست أحدث نسخة، لذا اعتمدوا على النص العربي. راجعوا وظيفة الالتزام.

أسئلة شائعة